家庭财务健康管家

要解决什么问题

家庭记账软件能记流水，却很难把「这个月剩多少」「五年目标怎么拆」「寿险保额够不够」串成同一份可执行的判断。你需要的是一套统一输入格式下的规则化分析：把收入、支出、资产、负债和保险现状放进同一套 schema，再按可复现的公式输出报告，而不是泛泛的理财鸡汤。

技能如何工作

技能扮演家庭财务健康管家，按模块调用分析引擎：

• 收支结构：计算储蓄率 (月收入 - 月支出) / 月收入，并对照 20%+ / 40%+ 等参考区间
• 储蓄目标拆解：把长期目标（如「5 年 100 万」）分解为月度储蓄计划
• 保险配置建议：用 年收入 × 覆盖年数 - 现有储蓄 - 现有保险 估算寿险缺口
• 风险预警：结合负债收入比（月还款/月收入，健康参考 <50%）、紧急备用金月数（流动资产/月支出，建议 3～6 个月）等指标
• 健康评分：汇总为统一财务报告输出 schema

用户可用自然语言触发，例如分析收支、规划退休储蓄、评估财务健康状况；底层仍依赖你提供的结构化家庭财务数据。

适用边界

当前为 v0.1.0 MVP：各引擎在骨架上多为 stub + 规则计算，适合验证流程、对齐输入输出字段与自测脚本，不能当作已接入真实账户或历史趋势的生产分析。待实现项包括真实数据接入、多周期趋势、真实保险产品库与投资组合分析。可与 budget-manager、bill-manager 等技能在数据层衔接，但本技能侧重「健康评估与建议」，而非日常记账本身。