常见疾病人身险核保速查

要解决什么问题

人身险投保前，业务员和投保人常遇到同一类问题：某种体检异常或既往病，在重疾险、医疗险、寿险、意外险里大概会落到什么核保结论？不同公司口径不一，但行业里有相对稳定的分级逻辑（标准体、加费、除外、延期、拒保）。本技能把这类「能不能买、可能怎么买」的预判做成可查询的流程，而不是泛泛科普。

技能如何工作

触发场景包括：单病种能否投保、要核保结论预判、查某病核保政策、多病叠加评估、对比险种差异。工作流大致四步：

1. 解析意图：从对话里抽出疾病名、险种范围（未指定则默认四类全出）、血压/结节分级/化验值等关键指标，以及病程与治疗史。
2. 查库：按需读取 references/disease-underwriting-db.md，在 43 种按系统分类的疾病条目中匹配；有指标则对齐到对应分级行，信息不全则按较宽口径给出参考并标明需补充分级。
3. 输出结论：先给核保结论速览，再用表格写各险种结论与评估依据；多病时逐病评估后汇总各险种最差结论（例如标准体加费取加费，任一为拒保则拒保）。
4. 库外疾病：未收录条目时按通用原则（进展性、治愈可能、寿命影响、长期治疗、并发症风险）给出参考，并明确未入库。

边界与注意点

• 输出是 AI 预判参考，最终以保险公司正式核保为准；不确定时应写清需完整病历/体检报告综合判断。
• 数据库覆盖心血管、内分泌、呼吸、消化等 11 类系统共 43 种高频病，不能替代具体产品的条款与核保手册。
• 年龄等因素（如资料中提到的年轻被保人口径可能略宽）只能作辅助说明，不能当成刚性规则。