寿险核保财富等级评估

要解决什么问题

寿险财务核保里，可投保额度往往取决于客户财富是否可核实、资产流动性如何。核保员若只靠零散口述，很难把房产、银行与非银持仓、负债和收入口径统一成一条可比的「可认定净值」曲线，也容易在股票、私募股权等品类上高估或重复计入同一笔资产。

本技能把行业财务核保实务里的折算规则做成分步引导问卷：按模块采集信息，用「填报金额 × 品类系数」汇总，再扣减银行与非银负债，得到可评估资产总额并映射到四级财富标签。

技能如何工作

交互上强调分步推进与非强制全填：非银、银行、房产三类资产至少完成其一即可继续；任一模块可「跳过」，但对话里已明确给出的数字（例如「房产 1000 万」）仍会纳入计算，跳过只表示不再追问。

核心折算要点包括：

• 不动产：京沪穗深住宅按市值 × 100%，其他城市住宅 × 75%；另采集自住面积、房型与是否多套。
• 银行侧：理财、定存、信托、理财型保险等多为 100%；公开市场股票 × 50%；AUM 与日均口径不可与子项重复加总。
• 非银侧：私募债权、公募、信托等多为 100%；私募股权/创投 × 50%；股票同样 × 50%。
• 负债：除住房按揭外单独采集银行贷款与非银债务，全额从总资产扣除（按揭通过房产净值口径处理，不在负债模块重复问）。
• 收入：劳动报酬、企业经营所得等按表折算，作为辅助参考，不直接进入资产总额公式。

评定以「各类折算资产之和 − 负债」为唯一等级依据：低于 100 万为普通客户，100～300 万优质，300～600 万富裕，600 万及以上为高净值。可选第五步收集证明材料类型，用于后续核验；无证明时按自述与折算比例出结论（免财务证明模式）。

适用边界

结论仅为财务核保的量化参考，不能替代最终承保裁量；高净值档通常仍需材料核验。不同保司分级阈值可能不同，本技能采用文档中的通用四档。资产交叉持有须遵守不重复计算；信息不全时以最保守口径折算并在报告中标注。