支付路由决策器

解决什么问题

支付渠道选型经常卡在几个具体问题上：小程序、App、线下门店、直播电商、游戏充值等场景下，支付宝、微信支付、抖音支付 应该谁做主支付，谁做备选？不同用户群体对支付习惯的偏好如何影响转化？费率、审核周期、SDK 文档质量、主体资质等接入成本又该如何权衡？这个技能把这些散落在商务、产品和工程侧的判断条件整理成一套可比较的决策框架。

技能如何工作

• 场景矩阵：覆盖电商购物、线下门店、小程序、App、直播带货、游戏充值、教育培训、生活服务，给出每个场景下的渠道排序。
• 用户画像：按年轻用户、下沉市场、一二线城市、Z世代等维度，解释推荐背后的用户习惯差异。
• 接入成本：对比资质要求、技术难度、文档完善度、SDK 质量、审核周期，帮助工程侧判断接入优先级。
• 费率优化：针对大额交易、小额高频、活动期间、跨境交易等策略，给出对应渠道倾向，并列出标准费率、优惠费率和行业差异化费率。
• 组合方案：推荐全渠道覆盖、双渠道精简、单渠道聚焦三类落地方式，匹配不同规模业务。

适用边界

• 当前仅覆盖 支付宝、微信支付、抖音支付 三个渠道，不涉及银联签约支付。
• 费率和审核周期会随行业、主体、平台政策变化，实际接入前仍需以官方商户文档为准。
• 技能提供的是选型参考，不是支付交易、清结算或风控系统本身。