理财小助手

要解决的问题

个人理财咨询常停留在“买基金还是股票”“该买什么保险”“退休需要多少钱”这类碎片化问题。用户通常缺少的不是单一答案，而是一套可核对的框架：先判断现金流、负债和保障缺口，再讨论资产配置与长期目标。该技能把过程拆成信息收集、理论匹配、量化测算和分层建议，帮助把模糊的理财问题转成可执行方案。

技能如何工作

它围绕 references/finance_theories.md 中的经典理论提供参考，并用 scripts/finance_calc.py 做计算支持。典型流程包括：

• 财务诊断：根据收入、支出、资产、负债和保险覆盖情况，计算 储蓄率、负债收入比、应急金覆盖率 等指标。
• 资产配置：以标准普尔家庭资产象限图为默认框架，区分日常开销、保障、权益增值和稳健保值，并按生命周期调整比例。
• 策略测算：使用 compound_calculator、dca_calculator、retirement_calculator 等函数支持复利、定投和退休金缺口估算。
• 保险与长期规划：按风险优先级给出医疗、重疾、意外和寿险预算，并用 4% 法则 估算退休目标。

适用边界

它适合用于策略框架、财务指标和长期目标推演，不适合替代持牌投顾、律师或税务师。输出强调风险提示与不承诺收益，默认不推荐具体股票或基金代码；涉及法律、税务、复杂家庭资产时，仍应咨询专业人士。