重疾险权益保障PK擂台

它解决什么问题

重大疾病保险配置常被产品条款、保额逻辑和个人风险因素混在一起，用户很难判断该买多少保额、保多久、优先看哪些条款。该技能把问题拆成两个层面：先用问卷收集可比较的个人风险因素，再用公开精算数据形成参考画像，最后把“专业建议”和“直白建议”分开输出，减少营销话术和侥幸心理带来的误判。

技能如何工作

技能以交互式问卷为入口，围绕基础画像、生活方式、职业环境、健康遗传和经济压力收集信息，例如年龄、性别、睡眠、吸烟饮酒、工作性质、BMI、慢性病、负债和收入稳定性。随后按 风险系数 做累计计算：基础风险参考《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》，再叠加生活方式、职业、健康与经济系数。最终报告通常包括风险画像、重疾发生率参考、保额建议、保障期限、缴费期限、产品类型倾向、重点条款提醒，以及一段“说人话版本”的消费心理提示。它不直接推荐某一款具体产品，而是给出配置框架和比较维度。

适用边界

该技能适合做重疾险购买前的风险梳理与方案比较，不适合替代核保结论、体检报告或专业财务意见。输出应结合免责声明理解：仅供参考，不构成购买建议。如果用户有明确既往症、家族史或复杂负债，应如实填写问卷，并在最终决策前以保险公司核保规则和实际条款为准。