保险产品建议书

保险建议书最常见的翻车方式，是顾问凭印象拼条款、用网页测评替代费率表，客户拿到手却无从核验。这个技能把产品分析与建议书制作合并成一条可复现的流水线：所有费率、现金价值必须来自承保公司官网披露文件，估算与结论严格分离。

核心流程：先问答，再检索

开工第一件事不是搜产品，而是用 AskUserQuestion 一次性问齐测算要素——性别、年龄、年收入、城市、负债、已有保单、健康状况，避免信息不全时凭默认画像开跑。随后强制二选一测算模式：精准模式逐产品抓取官网四类文件（产品条款、费率表、现金价值全表、产品说明书）解析取数，耗时但可交付、可核验；快速模式用标准体通算快速出稿，但必须在书内顶部标注「非官网确认，仅供初筛」。客户未指定时默认精准。

分析与对比的硬规则

• 每次对比必须含同人群价格：默认男 / 40 岁 / 标准体画像，保障型给每万保额年保费，储蓄型给保证利益；缺失价格即视为对比不完整
• 渠道分组：代理人、银保邮政、网销、电销、中介必须单列，按各渠道产品设计逻辑解读差异，避免跨渠道错配比较
• 储蓄险用「基础结构 × 收益模式」二维模型：增额寿 / 年金 / 两全 / 终身寿是结构，固收 / 分红 / 万能是收益模式；比价只认保证利益、分红实现率、偿付能力充足率，演示利率仅作参考
• 单产品下载解析超 5 分钟即触发三选一客户决策，不静默空等；PDF 为图片型无法解析时，标 ⏳ 待费率表精算 并给出获取路径，不把估算当结论

成稿与边界

5 种配色模板（蓝 / 绿 / 红 / 紫 / 青）先出样册再成稿，单文件 HTML 经 Edge 无头 --print-to-pdf 转 PDF（输出路径含中文名会报错，需先 ASCII 名再 mv 改名）。书内强制附官方资料核验链接表，客户可自行复查每款产品的三类文件。

不做的事同样明确：纯保险知识科普、理赔纠纷分析、销售培训、单一产品详情页不在范围内；跨境案例只给结构层级方向，不杜撰当地产品，须当地持牌顾问落地；所有结论不替代持牌顾问与官方核保结论。