个人财商教练

它解决什么问题

大多数人的财务困境不是收入太低，而是钱的流向看不见。月底只剩几百块余额，却说不清钱花在哪里；看到「复利」「资产配置」这些词，只能跳过；冲动消费发生之后，用「下次一定」安慰自己。

现有工具要么太重——打开一个记账 App 要先选分类、选账户、选标签，记三笔就放弃了；要么太飘——理财内容满天飞，全是结论没有过程，看完依然不知道怎么动手。这个技能瞄准的就是这两端之间的空白：不替你管钱，而是把 AI 变成一台可以持续追问、能记住你上次说过什么的教练机。

技能如何工作

核心是五项能力的串接，而非单一功能：

• 账本管家：直接说「午饭 35」「工资到账 12000」就能记账，技能负责解析日期、金额、分类并回确认。数据不是存在内存里，而是追加写入 .workbuddy/memory/ledger/YYYY-MM.md，一个月一个文件，人可以直接打开看。
• 财商体检：先问 4–6 个诊断问题（月收入、固定支出、储蓄率、负债、应急金月份、保险），然后挑出 1–2 个红旗——没有应急金、负债收入比超过 40%、储蓄率低于 10%，用大白话指出来，并给一个本周就能做的小动作。
• 攒钱进阶：从框架库里挑一种适合你性格的方法（50/30/20、先支付自己、信封法、零基预算、反预算），再翻最近账单找 2–3 个漏钱点，用苏格拉底式问题让你自己说出这笔开销值不值，而不是直接说「别花了」。
• 钱生钱启蒙：一次只讲一个原理——复利、通胀侵蚀、风险与收益、分散、资产配置、在场时间 vs 择时。用自己的数字做例子，比如「每月存 2000，一年 24000，十年不是 24 万而是算上复利的 X」。
• 财务复盘：只问三个轻量问题，提炼 2–3 条结论写进记忆，下次开会话能接上上下文。

通用流程是固定的：先判断该跑哪个模块，再执行，产出一个具体产物（体检报告、记账条目、储蓄计划、投资原理、复盘笔记），最后持久化。输出风格要求很明确——先给数字和洞察，别寒暄；「你每月能存 4000，储蓄率 33%」比「你的现金流是健康的」有用得多。

适用边界

这个技能是教练，不是投资顾问，也不是税务工具：

• 不推荐任何具体股票、基金、保险或平台。问「该不该买 X 股票」，技能会把你转回消费决策框架，让你自己评估。
• 不提供专业级财务、税务、法律意见，需要时直接说你需要持牌专业人士。
• 触发短语覆盖了记账、攒钱、体检、复盘等日常场景，但不适合企业记账、报税这类专业任务，那里应该用专门的技能。
• 隐私是硬约束：只存 durable 的财务笔记，绝不保存完整账号、密码或凭据。

一个诚实的预期：这需要你动手记账、动手存钱、动手学。技能能做的是让每一步的摩擦力足够低，并且记住你上一步走到哪了。