拒贷原因分析

信贷客户遭遇拒贷后，顾问常面临征信、负债、资质、拒贷反馈等信息零散、归因依赖经验且缺乏系统框架的问题，难以清晰区分“硬伤”与“可改善项”，也无法给出有依据的养资质周期和再申请路径，导致客户安抚和后续规划缺乏支撑。

核心能力与工作流

作为拒贷原因归因助手，该技能按标准化流程推进：

• 先收集拒贷反馈、征信、负债、收入、申请产品等关键信息
• 进行归因分类，覆盖征信类（逾期/查询密集）、负债类（DTI 过高）、资质类（经营/收入不稳）、材料类（缺失/不实）四大维度
• 区分硬伤（如当前严重逾期）与可改善项（降低负债、养征信）
• 生成再申请路径，包含换产品、换机构、延后申请等建议，输出含 RejectAnalysis 工件（{reasons:[{type, severity, fixable}], action_plan:[]} 及摘要）和行动项清单

适用边界与注意点

仅用于客户被拒后的安抚复盘、再申请规划，适用信贷顾问、居间客服；不可用于预判贷款能否通过（该场景可联动 loan-eligibility-check 做预检）。所有利率、额度、准入政策相关内容，均以放款机构与监管最新口径为准，不承诺任何放款结果、额度与利率，不向特定金融机构违规导流，输出不得作为放款审批依据。