房贷月供对比

要解决什么问题

买房贷款时，几乎所有人都会在「等额本息」和「等额本金」之间犹豫。前者月供固定、前期压力小，后者逐月递减、总利息更少。但很少有人能说清：同样贷 100 万、利率 3.95%、30 年，两种方式到底差多少利息？自己的现金流能不能扛住等额本金前期更高的月供？

这个技能就是为回答这个问题而生。你只需给出三个输入——贷款总额 P、年利率 r、期限 n（年），它就能算出两种方式的月供曲线、总利息与利息差，并给出适合人群建议。

它如何计算

核心是两套标准公式的实现，步骤清晰可复现：

• 采集输入：将年利率换算为月利率 i = r / 100 / 12，期限换算为月数 N = n × 12。
• 等额本息：月供固定，公式为 M = P × i × (1+i)^N ÷ ((1+i)^N − 1)，总利息为 M × N − P。
• 等额本金：每月偿还本金 P ÷ N 固定，第 k 月利息按剩余本金计算，月供逐月递减；总利息为 P × i × (N+1) ÷ 2。
• 输出对比表：包含首月月供、末月月供、总利息、总还款和适合人群五列，并附上结论与「以银行当期利率与政策为准」的免责说明。

针对异常输入也有预案：用户只给区间时，用区间演示并说明结论随输入变化；期限非整年时，按实际月数计算；遇到商贷加公积金组合贷，则分别计算后相加。

使用边界

这个工具是纯计算器，不做任何预测。利率必须由用户输入或取自其提供的当期数值——它不会告诉你利率会涨还是跌，也不承诺任何贷款优惠。涉及首付比例、限购等政策问题时，只提供常见区间，并明确标注「以当地政策为准」。

同样，「哪种更划算」没有绝对答案：等额本金总利息更少，但前期月供更高；是否值得选，取决于你的现金流和持有年限。所有输出数字都基于你当前输入的利率和期限，若放款时利率变化，结果也会随之改变。