进件资质预审与方案设计

一次错误进件要付多少代价

居间顾问每天面对的真实问题不是“能不能批”，而是“现在该不该报”。客户征信被查了 11 次、工资是私户转账、名下公司刚满 6 个月、上次报单只说资料不齐。直接推一款信用贷，代价通常是一次机构硬查询、一条退件记录，以及很难重建的客户信任。

这个技能把工作位移到硬查询发生之前，定位是进件端预审官，而不是审批系统。

它具体怎么工作

• 四要素采集：先落 身份、负债、收入、抵押物，每项要问到可追问的具体值，不是“还行”。
• 硬伤扫描：引导客户本人调取征信，扫描当前逾期、查询密集、多头借贷、白户、执行失信、职业限制七类问题。
• 六维画像定档：征信、负债率、收入证明、职业单位、资产、用途分别打 A/B/C；最低一维决定能进哪一层产品，不取平均分。
• DTI 与使用率测算：按月供收入比、信用卡使用率和网贷家数倒推理论可承受新增月供。
• 产品决策树：从纯信用、经营信用到抵押担保层逐项排除准入不符的产品。
• 三档方案设计：主推、备选、兜底必须踩在不同审批支点上，避免同一个死因同时杀掉三档。
• 材料勾稽自审：在报单前核对姓名、单位、金额和有效期是否完全一致，降低补件往返。

边界与口径

所有额度、利率和阈值都只是内部预判，最终以放款机构审批、监管文件和属地口径为准。技能不代替机构审批，不承诺“包批”，不代客包装流水或经营资料，不做 AB 贷，也不处理强制执行、债务重整或骗贷定性。遇到这类诉求，应停止推进并转给持牌机构、法务或专业律师。