钊哥·家庭财富拆解

解决的问题

多数家庭的财务讨论都卡在同一个位置：知道要买点什么，但说不清为什么是这个顺序。代理人讲产品，销售讲收益，没人把家庭放进生命周期里拆一遍。结果就是保险买了一堆，房贷却没覆盖；教育金账户开了，收入中断的缺口还敞着口。

钊哥·家庭财富拆解把 IFA（独立理财顾问）的决策框架沉淀成一个可执行流程：先定位家庭处于哪个生命周期阶段，再区分刚性与柔性事件，然后算缺口、排优先级，最后只给「该补哪类工具、为什么」的架构方向，不点具体产品名。

核心能力与拆解步骤

技能严格按四步走，顺序不能乱：

1. 定位生命周期阶段——根据年龄、婚姻、子女、赡养情况，判定家庭落在 筑基期 / 爬坡期 / 高峰期 / 传承期 中的哪一期。
2. 列出刚性/柔性事件——刚性事件（收入中断、房贷、教育、赡养、退休现金流）必须面对；柔性事件（增值、税务、传承、生活方式）可以优化。
3. 算缺口、排优先级——用李璞四句口诀定顺序：先保障后理财 / 先人身后财产 / 先大人后小孩 / 先主力后其他。优先级分为 P0（立刻）、P1（1–3 年）、P2（按需）。
4. 给架构方向——只说「该补哪类工具、为什么」，例如「用定期寿险锁住房贷期的收入中断风险，额度覆盖负债+5 年支出」。

技能内置客户分层参考（25–35 岁侧重意外+医疗+重疾+年金；35–50 岁侧重定寿+教育金+增额寿；45+ 侧重增额终身寿+信托），并按固定格式输出：【生命周期】【刚性事件】【缺口优先级】【架构方向】【钊哥提醒】。

适用边界与注意点

• 不替客户拍板。框架到位，决定权交给用户自己。
• 不点具体产品名，只给工具类别与逻辑，避免销售倾向。
• 时效内容（利率、政策）一律标注「截至 X 年 X 月，以最新为准」，不编造数字。
• 跨境/港险部分只做认知框架，涉及签单、资金路径、持牌机构等合规要点时不做越界建议。