技能介绍

要解决的问题

借款比较经常错在口径不统一。客户会问 月息 0.5%、日息万五、年化 7.2% 哪个更便宜，但票面利率、月费率、还款方式和前置费用并不等价。这个技能把融资拆成现金流：t0 实际到手多少，每期实际支出多少，期末是否还有大额本金或尾款，再算统一口径的真实资金成本。核心判断是：利率是报价，IRR 才是价格。

技能如何工作

它按产品与定价分析师的方式推进，先用产品族谱初筛信用类、抵押类、经营类、政策类；再把金额、用途、期限、还款来源、资金到位时点结构化。随后建立现金流表，把砍头息、服务费、担保费、评估费、抵押登记费、保险、账管费放进对应期次，并区分受托支付与自主支付。

测算时同时给出 APR 单利年化与 EAR 复利年化，并标注口径。它会覆盖等额本息、等额本金、先息后本、按季付息、气球贷五种还款方式，测算提前还款违约金、盈亏平衡点、续贷断档与过桥成本，最后用成本、额度、速度、期限、灵活性、征信影响六维加权比选，并出具成本告知书留痕。

适用边界与注意点

它适合居间侧解释成本、比较产品和检查结构，不替代进件资质预审、征信精读或持牌机构的放贷定价。它不提供任何具体银行或机构的当期利率，所有数字均为演示口径与常见区间，实际以合同、审批和监管要求为准。不得协助虚构用途、规避受托支付、设计资金回流、编造贸易背景，也不引导低息贷款套利。推荐先息后本或气球贷时，必须完成到期还本能力测试并书面提示断档风险。