贷款资质自检助手

它解决什么问题

在贷款居间场景里，用户最常问的几个问题是：「我能不能贷到款」「大概能贷多少」「要准备哪些材料」「征信花了怎么办」。这些问题的回答质量高度依赖经验口径，而居间人员、信息流内容和非官方工具给出的说法常常相互矛盾，有的还夹带额度承诺甚至导流。另一个现实问题是：大多数人并不清楚自己的负债收入比（DSR）处于什么区间，直到被机构拒贷才发现关键指标早已超标。

loan-eligibility-selfcheck 把这件事收敛成一个可复用的技能：在不触碰资金、不做任何承诺的前提下，帮用户做一次初步的资质自检，输出风险等级、材料清单和下一步动作。

核心能力与关键步骤

技能采用四步工作流，输入是用户自述的收入、负债、征信、用途、金额期限和资产，输出是结构化结论：

1. 信息采集：引导用户提供六类字段——月收入、现有月负债（房贷/车贷/信用卡最低还款/网贷）、征信自查情况（逾期记录、查询次数）、贷款用途、拟贷金额与期限、可支配资产。
2. 指标测算：核心公式是 DSR = 月负债 ÷ 月收入。DSR ≤ 50% 为绿区，50%~70% 为黄区，> 70% 为红区。同时提示近半年征信「硬查询」过多（如月均超过 6 次）会被风控关注。
3. 结论输出：给出风险等级与简要理由、材料准备清单（身份证/收入证明/银行流水/征信报告/用途证明/资产证明）、下一步建议（先养征信、补充资产、降低额度、咨询持牌机构），并附免责声明。
4. 收口：明确最终以放款机构审批为准，不代客承诺。

异常情况下也有固定处理路径：用户拒绝提供收入时，用估算区间演示并明确告知结论不可靠；要求「包过」或「提额秘籍」时礼貌拒绝，只讲正规路径；涉及具体利率时，只给 LPR 加点的常见区间并标注以银行当期为准。

适用边界与注意点

• 不是放款方。技能不承诺额度、不承诺通过、不导流到具体机构，也不得引导加微信或电话。
• 不编造数字。利率、首付比例、征信规则只给通行区间和常见做法，一律标注「以官方为准」。
• 结论是参考而非审批。DSR 超阈值不代表完全没戏，能否获批最终由机构风控判定；低 DSR 也不保证通过。
• 依赖输入质量。用户提供的收入或负债不准确时，测算结果会失真，技能需在演示估算时明确这一前提。
• 面向的是居间与预审前的自查环节，不是正式授信流程，不能替代持牌机构的正式审批。