技能介绍

它解决什么问题

“按我现在的存钱节奏，退休后这笔钱能撑多少年？”这是客户最常问、也最难用一句话回答的问题。手工做表格门槛高，规划师也缺少一种轻量工具来快速建立客户对自身养老状态的认知。这个技能把问题压缩成一次对话：采集 6 项基础数据，跑一遍确定性粗算模型，给出方向性结论，而不是精算报告。

它如何工作

对话式采集：6 个字段分三轮问完，单轮不超过 3 个字段——当前年龄、预计退休年龄、现有净资产、年储蓄额、退休后年支出、预期寿命。模糊或拒答时按默认口径处理并在报告中显著标注；用户可以随时说 “第 1 个不对，改成 38” 直接覆盖，无需重新开始，第 5 轮退出时支持断点恢复。

确定性粗算：积累期按固定年储蓄线性累加（不计复利），累计资产 = 现有资产 + 年储蓄 × (退休年龄 − 当前年龄)；消耗期 可持续年限 = 累计资产 ÷ 退休后年支出，再与 预期寿命 − 退休年龄 做差额比对，输出足够/不足与差额年数。

本地兜底：scripts/retirement_calc_local.js 内置同逻辑的纯 Node.js 计算引擎，零网络依赖，网关超时或原子链失败时仍能产出报告。

合规工序：L1 级别本地规则库同步主检 + S029 异步复核，拦截承诺式话术与具体产品名；免责声明、rules_asof、trace_id 三要素在报告首尾双处恒带。输出分免费可见的 3 条 teasers、输入回显、算式明细、假设透明度专区与框架性行动建议；多档收益率情景、三支柱拆解等放在磨砂锁后。

适用边界与注意点

粗算不计社保、不计复利、不计通胀、不计投资收益、不计家庭支持，结果只是当前储蓄节奏的保守方向性判断，不构成金融产品购买建议。
每条“不足”结论后必须紧跟至少 2 条可操作的优化方向（提高储蓄率、推迟退休、补充三支柱、优化支出结构），不渲染焦虑。
params/retirement_params.json 的 rules_asof 超过 180 天未更新时，停止报告生成并提示参数过期，避免使用过期默认值。
采集阶段不索取与粗算无关的敏感信息（银行卡号、身份证照片等）；分享链接仅携带规划师码与渠道码。