钊哥港险方案速查

顾问面对客户时，缺的不是产品知识，而是结构化匹配

在港险销售场景里，IFA 和财富顾问最常见的卡点不是不懂产品，而是面对客户需求时无法快速判断"哪个产品配哪种场景"。客户画像千差万别——企业主担心资产隔离和代际交接，大厂高管对冲现金流脆弱性，跨境家庭要配置多种货币，新手则害怕分红不兑现。信息散落在各家保险公司手册里，靠记忆拼凑方案既慢又容易踩合规红线。

三层推理链：从客户画像到产品组合

钊哥·港险方案速查 把方案构建拆成三层推理：

• 对象层：根据输入的客户类型（6 类人群模板），生成客户画像卡，回答"客户是谁、有什么、怕什么"
• 关系层：对核心需求做优先级排序，从家庭、事业、资产三个维度定位需求来源
• 行动层：匹配产品组合（主力 + 安全垫 + 进阶架构），输出投保人/被保人/受益人设计方案

比如输入"企业主 + 资产隔离 + 美元保单"，输出会给出友邦环宇盈活作为主力、太平洋世代新象作为安全垫，并建议妻子做投保人+受益人、子女做被保人的结构。同时标注合规提示：资产隔离必须事前规划，事后可能被认定为恶意避债。

工具内置了主流产品速查卡片（盛利2、环宇盈活、世代新象、富饶千秋、乐意人生、尊享2、馨相伴），每张卡片标注公司、类型、核心卖点、保证回报和适用人群，方便快速比对。

适用边界：合规是硬约束，不是装饰

这个工具明确区分了"工具能做什么"和"使用者必须做什么"。几条红线写在 SKILL.md 开头：

1. 内地居民赴港投保必须亲自到香港签单，这是唯一硬要求
2. 非香港持牌代理人必须走转介模式，对接有牌照的从业人员
3. 分红数据是演示值，必须标注"非保证"，并向客户展示打 7 折/5 折的压力测试结果
4. 需关注 837 号令对保单的影响并如实告知

工具本身不处理资金路径、不做税务规划、也不替代持牌人员的合规审查。它是方案速查的辅助，不是销售合规的替代品。