房贷决策器

要解决什么问题

房贷方案对比的信息高度分散。用户拿到的往往是「等额本息月供更低」或「等额本金总利息更少」这类单点结论，缺少全周期视角：两种方式在 30 年里的月供曲线、利息总额、现金流拐点分别是什么？提前还款到底省多少利息、缩短多少年限，还是只降低月供？月供占家庭收入的比例是否处于安全区间？

这个技能把上述问题收敛成一次对话：采集 4~6 个贷款要素，跑通原子链计算，输出一张结构化决策建议卡。它同时服务两类人：规划师用于展业场景的快速测算，客户用于自主决策前的初步摸底。

核心能力与执行流程

进入后三选一场景：

• 场景一 贷款方式对比：等额本息 vs 等额本金，输出全周期总利息、月供、总还款、利息占比对比表
• 场景二 提前还款决策：测算提前还款前后的摊销差异，回答「省多少利息 / 缩短多少年限 / 月供变化多少」
• 场景三 月供压力评估：基于家庭月收入算月供收入比，给出绿/黄/红压力等级，附带租房 vs 买房对照

执行链路固定为 S016 TVM 计算 → S019 摊销计划 → S044 租房 vs 买房 → S045 房贷计算 → S029 合规，全链预算 3 秒，超时降级。利率参数从 references/params/mortgage_rates.json 热加载，改参数无需重新打包。

采集节奏遵循单轮不超过 3 个字段。模糊回答（如「大概 100 万」「20 年左右」）触发一次精度追问，或按默认值测算并在报告中标注。

适用边界

这是 L1 测算工具，不是顾问。输出恒带 disclaimer、rules_asof、trace_id 三要素；禁止承诺收益、预测 LPR 走势、推荐具体贷款产品，也禁止「你应该提前还款」这类代客决策话术。LPR 参数超过 180 天未更新时，报告会主动提示确认时效。

后端异常走降级路径：首次失败提示重试，连续失败 2 次触发 30 秒熔断，直接返回本地规则库结果并标注 status: degraded，降级结果同样附带免责声明。