技能介绍

要解决的问题

很多人只关心「退休后能领多少」，但真正影响结果的变量往往在几十年前就已确定：缴费年限够不够 15 年、缴费基数是否长期低于社平工资 60%、距离退休还剩几年。等到了退休窗口才发现缺口，可选择的补救手段已经很有限。这个技能把估算前置，在你还来得及调整缴费策略时给出一个可解释的结果。

技能如何工作

输入只有三个字段：当前年龄、月缴费基数、已缴年限。技能按国家养老金计算公式分项推进：

预计退休年龄：默认男性 60 岁、女性 55 岁；素材同时提示渐进式延迟退休政策实施后，男性可能逐步延迟至 63-65 岁。
继续缴费年限：由当前年龄与预计退休年龄推算。
基础养老金：基于内置的主要城市社平工资参考值计算。参考表覆盖北京、上海 12000，深圳 11000，广州 10000，杭州 9000，成都与武汉 7500，西安 7000，未匹配城市按默认 8000 估算。
个人账户养老金：结合缴费基数与累计年限估算。
合计月养老金：汇总基础养老金与个人账户养老金。

输出是一份带计算过程、各项明细和规划建议的估算报告，而不是只抛一个数字。

适用边界与注意点

估算建立在若干简化假设上，阅读结果时需要一并纳入：

缴费指数固定为 1.0，即假设缴费基数等于社平工资；实际按 60% 保底或 300% 封顶缴费时，结果会有偏差。
缴费不中断至退休年龄。
个人账户按年计息简化处理，未使用真实记账利率。
未考虑过渡性养老金，1998 年前参加工作的人员实际待遇可能更高。
社平工资为内置参考估算值，实际数据以各地统计局公布为准。

异常场景下技能会给出提示并重算，而不是照常输出：已缴年限不足 15 年时，提示还需缴费的年限并建议延长缴费或咨询当地社保局是否可一次性补缴；当前年龄已超过退休年龄时，建议尽快到社保经办机构办理退休手续；缴费基数超过社平工资 3 倍时按封顶基数重算；低于 60% 时按保底基数重算；接近退休但缴费不满 15 年时，给出延长缴费、转城乡居民养老保险或咨询补缴政策等选项。

这份估算适合用于长期规划和缺口排查，不能替代社保经办机构的正式核定。