简诗 AI 个人综合财务规划

解决什么问题

个人财务规划常散落在表格、银行账单和会议纪要里。没有统一框架时，收入、支出、负债、保险与遗产安排难以在一张视图里对齐，退休时点、通胀假设与税务影响也常常被忽略。这个技能把规划过程结构化，让模型能按固定步骤收集数据、建立模型并输出可执行的建议清单。

技能如何工作

核心是一个七步工作流：

• Step 1: 客户画像：收集人口统计、就业、资产账户、收入来源、支出、负债、保险与遗产信息
• Step 2: 现金流分析：按年度建立现金流预测，输入通胀率（通常 2.5–3%）、边际与有效税率、储蓄率与投向（pre-tax、Roth、应税账户）
• Step 3: 退休预测：积累期用 Monte Carlo 模拟不同支出水平的成功概率；分配期处理社保领取年龄、养老金、提取率与 RMDs
• Step 4: 目标分析：教育基金（529 余额、目标院校与资助）、遗产规划（赠与、信托、受益人审查）、风险管理（寿险需求、长期护理）
• Step 5: 情景建模：对提前退休、首年市场下跌 20%、支出增加 20%、一方活到 95 岁、长期护理事件等情景计算成功概率
• Step 6: 建议输出：按优先级给出储蓄率、资产配置、税务优化、保险缺口与文件更新动作
• Step 7: 交付物：Word/PDF 规划文档（15–25 页）、Excel 现金流表、图表、目标分析与行动清单

边界与注意点

• 规划是活文档，建议每年或重大事件后更新
• 回报假设要保守，高估回报会产生虚假信心
• 每条建议都要建模税务影响，税务规划与投资回报同等重要
• 社保领取年龄（62/67/70）是重要杠杆，需要分别建模
• 只在基准情景成立不算好规划，必须做压力测试
• 建议需符合适当性与受托人标准

安全边界

该技能不自动安装依赖、修改系统权限、创建持久化任务或执行下载内容。涉及发送、发布、删除、付款等外部写入时，会先展示目标与影响并取得明确确认。凭据仅用于用户指定的官方服务，不回显、不记录、不转发。