贷款方案对比

要解决的问题

当客户手上同时有两套以上的贷款方案——不同银行、不同利率类型、不同还款方式——真正棘手的不是「哪个利率低」，而是如何把它们放到同一把尺子上比较。等额本息 与 等额本金 的现金流形态完全不同，表面低利率的方案可能叠加手续费、提前还款违约金等隐性成本，最终综合融资成本反而更高。这个技能要解决的，正是这种多维因素纠缠下的方案选型难题。

核心能力与工作流程

技能按五个固定步骤推进：

• 标准化入参：从每套方案中抽取 本金、利率、期限、还款方式、手续费及提前还款条款等字段。
• 统一测算：调用 mortgage-calculator 逻辑计算月供与总利息，叠加显性与隐性费用，得到「综合融资成本」。
• 多维评分：从成本（权重最高）、月供压力、灵活度、资质适配四个维度打分。
• 排序与取舍：输出优先级排序，并说明每套方案的优势与短板。
• 结构化输出：生成对比表 PlanCompare 工件加推荐结论。

输出与下游衔接

输出包含两部分：结构化 JSON 工件（plans 数组，含 monthly、total_cost、score 与优劣势列表，以及 ranking 排序）和一段推荐结论。下游流程如 loan-intermediary-sop 可直接消费该工件，进入后续服务流程。

适用边界与注意点

• 不做资质预检，那属于 loan-eligibility-check 的职责。
• 参数不全时只列必填字段（本金、期限、利率类型、还款方式），不猜测缺失值。
• 遇到「哪个利息最低就选哪个」的诉求，会提醒还需考虑期限、灵活性与资质匹配。
• 所有利率、额度、准入政策以放款机构与监管最新口径为准，输出不得作为放款审批依据，也不承诺任何放贷结果。