授信审查报告

授信审查的常见失败模式

一次典型的授信审查往往从一堆分散的材料开始：PDF 格式的审计报告、图片扫描的营业执照、人行征信报告、借款申请书，再加上工商和司法公开信息。人工审查的常见问题不是缺少信息，而是信息散落在各处，口径不统一：同样一笔经营现金流，在财务维度和偿债维度里可能得出不同结论；同样一家担保方，在不同批次的审查中证据强度不一致；有些报告只写了一个模糊的“还款能力一般”，却没有绑定具体数据。更隐蔽的风险是第一还款来源不足、担保物变现能力被高估、授信用途与实际经营周期脱节、关联方资金占用。这些风险点在单次审查中容易遗漏，在跨批次比较时更难发现。

技能如何工作

这个技能把授信审查拆成可重复的流程，核心机制有四个。

首先是双源材料接入与来源分级。用户可以直接上传企业材料（PDF/Word/图片/Excel，图片经 OCR 转录），也可以只给企业名称由技能联网检索工商、司法、财报、评级和舆情。所有数据按权威性分为 A/B/C/D 四级：A 级是审计报告、官方披露和用户上传的原件；B 级是权威评级机构和监管公告；C 级是企业官网与主流媒体；D 级是社交和自媒体，只能作为线索。

其次是八大维度逐项分析。审查覆盖 主体资格、信用合规、偿债能力、盈利经营、授信用途、担保缓释、行业政策、关联交易。每个维度都要求三件套：现状/数据、[来源N] 数据依据、维度评级。结论不能凭空给出，必须绑定具体数据项和来源编号。

第三是证据绑定与五级评级。偿债能力、担保覆盖、用途合理性的每条结论都要引用来源。评级采用五级定级：🟢 1 极低到 🔴 5 极高，从正常授信到审慎否决。当某维度评级达到 4 档（橙）以上时，该维度必须存在至少一条 A 或 B 级来源，否则降级或在报告中显式警示。

第四是异常容错与双格式交付。文件损坏、网络断开或 OCR 识别不清时，技能先提醒再二次校验，可降级不中止，绝不臆造数据。最终报告以 Markdown 为主稿，强制导出 .docx 和 .pdf 两种格式，文末附数据来源索引表，区分用户上传与互联网检索。

适用边界与注意点

这个技能不替代信贷审批的专业判断，它提供的是统一的材料清单、检索规范和维度判据。几条实际限制需要注意：

• 若用户只提供企业名称而不上传材料，部分维度（如企业征信报告）通常无法从互联网获取，数据缺口会显式标注并提示补充
• 不涉及担保的授信申请中，C6 担保缓释 维度会简略处理并注明原因
• 交叉校验以用户上传材料为准，联网检索数据仅作验证与补缺，两者冲突时会显式记录差异
• 报告末尾固定声明：“基于所提供材料及公开信息，不构成授信决策的唯一依据”