陈庚·养老金来源与缺口

要解决的问题

养老规划里最容易混淆的，不是资产总额有多少，而是哪些钱能真正算作退休现金流。这个技能聚焦养老规划的第三步：养老金来源与缺口。它承接第一份养老金测算报告和第二份退休现金流报告，把社保养老金、企业年金、职业年金、个人养老金、租金、存款、股票、基金、理财和保单现金价值拆开看，回答一个具体问题：在既定退休支出目标下，确定收入能覆盖多少，剩下的缺口按年龄阶段应该如何准备。

如何工作

• 输入边界：需要养老金测算报告的中性口径结果，以及退休现金流报告中的阶段年度预算、刚性支出、弹性支出。缺少这些关键数字时，应先回到上游报告补齐。
• 计算基准：平台允许运行脚本时，以 scripts/pension_calculator.py 输出的 sourceAndGap 字段为准；模型手算只做交叉验证。脚本不可用时才可手算，并需标注“本次为手算版，未经脚本交叉验证”。
• 输出顺序：先输出「确定收入来源」表，列明社保养老金、年金、租金等月度稳定收入，并给出年度确定收入；再输出「每年待准备的养老金缺口」表，展示年度生活目标、底线生活需求、年度确定收入、确定性缺口和品质缺口。
• 资产筛选：一项资产要计入养老核算，需要同时满足确定时间、确定形式、确定金额、确定流向。房产市值不能直接当作养老金，只有明确出售净额或稳定租金可以进入核算。

适用边界

适合已有基础测算和退休现金流数据，需要生成第三份缺口报告的场景。它不做产品推荐，也不输出完整养老方案；不适合把不确定收益、当前估值或无明确流向的资产写成确定现金流。