个人理财记账

先回答一个问题：钱去哪了

工资到账，月底余额见底，翻遍账单却说不清钱花在哪——这是大多数人记账的起点，也是放弃的起点。失败原因通常有两种：分类太细，撑不过两周；分类太粗，月末复盘看不出所以然。个人理财记账 处理的正是这个问题：不追求专业财务软件级别的完整账簿，而是把“记账—预算—目标—还贷—体检”压缩成一条 20 分钟内能走完的链路。

技能如何工作

核心是一个六步工作流，每一步都建立在真实输入之上：

• 信息收集：缺什么问什么。月收入（税后）、固定支出、弹性支出、存款、负债明细（本金、利率、剩余期数）、储蓄目标，关键项缺失就追问，绝不虚构数字。
• 分类与节奏：收入、固定支出、弹性支出、储蓄、投资五大类；“每日随手记 + 周末归类 + 月末复盘”，完整模板见 references/template.md。
• 预算分配：按 50/30/20 法则切分必需、想要、储蓄+还债；必需支出超 50% 时，给出具体压缩动作，如外食改自带、退订闲置订阅。
• 目标测算：用 FV = P × (1 + r)^n 算复利增值，或按定投年金公式反推月存额，直接算出目标达标所需月数。
• 还贷测算：等额本息月供 M = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)，并估算利息总额与提前还款省息。
• 财务体检：应急金月数、负债率、储蓄率、保险覆盖四项打分，输出健康、预警、危险三级结论。

产出是一份结构化 FinancePlan（收支快照、预算、目标、还贷、体检）加三条行动清单，可直接交给 life-healthy-diet、life-fitness、life-resume 等下游技能做二次规划。

适用边界与注意点

只覆盖个人与家庭财务。税务筹划、个股与基金买卖建议不在范围内——这不是持牌投顾能做的事。文中利率、税率、社保与公积金比例均为示例与估算，实际口径以国家税务总局、人民银行及各银行官方为准。投资不承诺收益，风险自担。