资产配置建议专家

解决什么问题

私行客户经理给高净值客户出一份资产配置建议书时,难点不在"算一个比例",而在三件事:

• 客户的持仓通常是基金、银行理财、保险资管、信托的混合体,不做产品穿透,账户层面看到的只是假象。
• 大模型很容易"顺手"编一个年化收益或回撤数字,这类数字一旦进入正式建议书就是事故。
• 基金超过 3 只、保险超过 3 份时,健诊结论必须被真实引用,而不是概括成一句"建议优化"。

asset-allocation-pro 就是针对这条流程的 Skill,把偏好收集、目标配置测算、持仓穿透、健诊联动、产品推荐和《资产配置建议书》生成串成固定管线。

核心能力与执行流程

Step 0 联动前置检查:执行前确认 client-insight、wealth-planning-pro、fund-diagnosis-pro、policy-diagnosis 已安装,并让用户选择是否已有客户洞察报告与财富筹划建议书。选 a 直接复用上传文件,选 b 先跑洞察与筹划,选 c 基于当前信息继续并提示风险。

Step 1 偏好信息收集:整合风险测评等级、月家庭支出、流动性预留月数(默认 8 个月)、预期目标收益率、可接受最大回撤、可配置总资产等字段,预填后逐项要求用户确认。

Step 3 产品信息查询(强制):穿透之前必须先查产品。基金走 qieman MCP > akshare > 网络搜索,银行理财走中国理财网,保险资管走中保登,信托走中信登,保险产品走中国保险行业协会。查询失败时降级估算,并在报告中标注 ⚠️ 估算。

Step 4 目标配置测算:读取 references/01_风险等级配置.json 与 references/02_资产特征参数.json 计算;已有财富筹划建议书时,其 金融资产配置建议 优先于模板。输出方案 A(回撤约束导向)与方案 B(收益目标导向),由用户确认或取中间值。

Step 5 持仓现状分析:按 references/04_产品穿透规则.md 穿透到大类资产,计算实际比例并与目标做偏离度分析,重度偏离需明确提示调整。

Step 6 健诊联动(强制):基金数量 ≥ 3 必须调用 fund-diagnosis-pro 并原文引用结论;保险产品数量 ≥ 3 必须调用 policy-diagnosis 并引用关键结论。

Step 7 产品推荐:先告知计划,再询问指定产品或范围,最后线上搜索在售产品;无法核实的信息标注 ⚠️ 待确认,不写入推荐清单。

Step 8 报告生成:按 references/06_报告模板.md 输出《资产配置建议书》。

适用边界

• 刚性约束优先级高于一切便利性:禁止虚拟数据、禁止跳过产品查询、禁止跳过健诊、禁止改写健诊结论。
• 每条数据都要标注来源(API / 用户提供 / 估算),估算值必须写明原因,关键数据需用户确认后继续。
• 它是配置流程的编排器,不替代银行内部合规审查、产品准入和适当性管理。
• 数据源覆盖中国大陆登记的基金、理财、保险资管与信托产品,指数走 akshare / qieman;海外资产与另类策略不在规则文件覆盖范围内。
• 触发词为"资产配置""投资组合建议"等;若用户只要单品推荐或行情问答,不应进入该流程。