陈庚养老方案设计

解决什么问题

养老规划容易停在“测算养老金”阶段，缺少从 缺口 到 配置方案 的落地步骤。这个技能面向养老规划的第四步：方案设计。它不重新计算养老金测算、生活现金流或来源缺口，而是基于前三步已有结论，回答钱怎么补、护理资源怎么准备、保障如何分层、传承怎么确认。

工作方式

技能按 生、老、病、死 展开方案框架：

• 生：承接退休生活目标与现金流，判断资金池是否足够，不足时给出补充路径。
• 老：按活力养老、上门护理、机构护理、重度护理梳理照护资源与价格确认方式。
• 病：将小病、意外、住院、重大疾病、大意外分别映射到保障工具与资源路径。
• 死：基于资产盘点确认权属、对象、方式、时间，避免把“有房子”等同于传承完成。

计算以 scripts/pension_calculator.py 输出的 solutionDesign 字段为准；模型手算仅做交叉验证。缺少前三份报告时，应先补齐对应材料，而不是跳过缺口测算直接做配置。

边界与注意点

该技能不写具体保险产品名称，不承诺收益，不把“年度缺口为 0”解释成不需要规划，也不把自住房市值直接算入可用养老金。护理机构、价格与医保政策若无法确认，需标注待核实，不编造。