家庭财务健康速诊

它解决什么问题

家庭财务诊断的常见困境是：客户说不清自己的收支、负债和保障现状，规划师也往往需要反复追问才能拼出一张完整的家庭财务画像。传统问卷填表感重，用户中途流失率高；而缺乏结构化约束的财务对话又很容易滑向产品推销或收益承诺，既不合规也难以复用。这个 Skill 把「家庭财务体检」拆成 8~10 轮轻对话，用模糊区间替代精确数字，用六维模型替代主观判断，让诊断结果可解释、可复现、可追溯。

技能如何工作

采集层

• 纯对话采集，无 OCR 入口，进入即开始聊天
• 字段覆盖家庭月收入、月固定支出、资产概览、负债余额、负债月供、家庭结构、保障概况、教育养老目标
• 单轮最多追问 3 个字段，鼓励用户用「大概」「左右」等模糊表达
• 必填字段缺失时用区间选择兜底，非必填字段直接跳过并标注
• 轮次 ≥5 支持 state.resume 断点恢复，已完成字段不重复采集

执行层

• 原子链按 S030 → S041 → S029 顺序编排，全链预算 ≤3s，超时降级
• S030~S041 负责家庭画像构建，S029 负责合规异步复核

评分与输出

• 六维模型：流动性、负债管理、保障充足、储蓄能力、资产配置、目标达成，各维度 0~100 分并标注高/中/低
• 附带同龄人分位参考，增强结果可感知性
• 报告结构：摘要 → 六维雷达 → 同龄人分位 → 维度详解（每维最多 2 条）→ 改善清单（按优先级）→ 个性化下一站推荐
• 输出恒带 disclaimer / rules_asof / trace_id 三要素

降级与容错

• 网关超时重试 1 次，仍失败则提示「网络繁忙」
• 连续失败 2 次触发 30s 熔断，返回本地规则库结果并标注 status: degraded
• 合规复核 ≤800ms 超时转 degraded，本地关键词拦截兜底
• 原子链失败时输出最低限度报告，标注「部分为估算值」

适用边界与注意点

• 这是诊断工具，不是规划工具：输出的是「参考性结论」，不构成投资建议或产品推荐
• 严禁收益承诺和代客决策：不能出现「你应该买 XX」「稳赚」「保本」等表述，本地规则库会对这类关键词做同步拦截
• 合规时效：rules_asof 超过 180 天会提示参数可能过期，需确认规则库是否已更新
• 数据采集最小化：不采集银行账号、支付密码等与诊断无关的敏感信息
• 适用对象：面向 AFP/CFP/CHFP 等理财规划师的展业获客场景，以及客户自主了解家庭财务状况的场景