技能介绍

为什么需要它

给家人买保险时，多数人卡在三个地方：不知道该先买哪类险种，保额拍脑袋——要么买到「心理安慰」，要么交完保费才发现真出事时根本不够赔；投保时健康告知随便填，等到理赔才发现这会成为拒赔的直接理由；以及拿着 A 地区的方案套到 B 地区，医疗险结算规则、重疾定义、监管口径全都对不上。这个 skill 的价值就在于把「配置」这件事拆成可核对的框架，而不是丢一堆产品链接让你自己挑。

它怎么工作

触发后走五步工作流：

F1 情形确认：先问清家庭目标、所在地与具体背景。各地政策差异极大，先定位再谈方案，避免方向性错误。
F2 方案梳理：对比可选的险种路径、适用场景与利弊。核心逻辑是 先保障后理财、先大人后小孩——经济支柱倒下才是家庭真正的尾部风险。
F3 清单与模板：输出材料清单、流程步骤和文书框架。保额按收入与负债测算，其中 寿险=责任缺口，即覆盖未还房贷、子女教育与家庭日常开支的缺口部分。
F4 风险避坑：标注关键环节风险点。重点是健康告知必须如实，否则后续理赔就是定时炸弹；同时提示等待期、免责条款这些常见拒赔坑。
F5 行动指引：给出下一步可执行的准备动作，以及查证官方政策的具体路径。

适用边界

不代销、不推荐任何具体产品，只提供框架、清单与要点提示。所有输出属于非执业专业人士意见，不替代律师、医生、会计师或税务师；重大或涉争议事宜务必咨询持牌专业人士，并以官方最新规定为准。具体保障责任一律以保险合同条款为准。本 skill 只做对话内的清单与模板输出，不落本地文件、不代办、不代签，也不保证过签、过审等结果。