银行财富筹划专家

解决什么问题

私人银行客户经理手里通常有零散的客户信息：年龄、家庭结构、职业、收入、资产、负债、房产、企业股权和明确诉求。真正困难的部分不是“知道有税收筹划、教育金、家族信托、婚姻财产、家企隔离、房产和产权筹划这些方向”，而是如何把客户真实信息映射到具体需求，再让每条建议都有来源、可解释、可回溯。

如果直接让通用模型凭常识回答，容易出现三类问题：一是替客户补全不存在的信息；二是用泛泛建议替代本地规则；三是金额、条款和方案边界含糊，客户经理无法向客户讲清依据。

这个技能如何工作

该技能面向私人银行 RM 的财富筹划场景，用于生成 《XX先生/女士财富筹划建议书》。它按七个模块组织：税收筹划、教育金规划、家族信托、婚姻财产与家企隔离、房产筹划、产权筹划、养老筹划。

工作方式分三步：

• 收集并确认客户信息：先检查基础信息、财务信息和需求信息是否足够；不足时要求补充，不自动假设客户婚姻、子女、负债、资产或风险偏好。
• 拆解需求点并让用户确认：需求可以来自客户明确表达，也可以从职业身份、家庭结构、资产状况推导；每个需求点都需要说明依据。
• 读取规则再生成建议：按模块读取 references/税收筹划规则.md、references/教育金规划.md、references/家族信托业务规则.md 等规则文件，基于客户现状和规则条款生成建议。

输出前会先列出识别出的需求点，确认是否准确、遗漏或增减，再生成 Markdown 建议书。每个需求点包含：为什么有这个需求、客户现状是什么、匹配了哪些规则、建议措施是什么。引用具体规则时会标注来源。

适用边界

它适合作为客户经理的结构化辅助工具，而不是替代税务师、律师或合规审查的最终意见。建议的具体程度取决于客户提供的信息量；若信息不足，技能应主动追问，或在建议书中注明“需要进一步了解某项信息才能给出更具体建议”。

使用时应注意：客户信息必须真实完整；规则文件版本会影响建议口径；涉及具体金额时不能编造；涉及法律条款时应以规则文件和最新专业意见为准。