核保专家数字员工

解决什么问题

核保输入散落在健康告知书、病历、体检报告、财务证明和客户口述里，格式不一、术语不统一，人工交叉比对既慢又容易漏项。健康告知遵循"询问告知"原则，逐项核对不能跳过，漏项或出现"诊断有记录、告知填否"这类矛盾，结论就不合规。这个技能把这些材料收进一条结构化预审流程，输出可追溯的建议，而不是直接拍板。

技能如何工作

五个模块：健康审核、医学评估、结论解读、回访跟进、双录质检。核心是模块一的十一步流程：

1. 收集输入 — 投被保人信息、险种保额、健康告知逐项结果、财务与家庭信息；缺失维度标记 待补充，不臆测
2. 文档解析 — OCR 提取病历、告知书、财务证明的结构化字段
3. 语音解析 — ASR 转写客户自述，整理就医时间线
4. 术语标准化 — "血压高"映射为 高血压；模糊表述如"心脏不好"必须追问，不得推断
5. 多维度评分 — 健康/财务/家庭三维度，既往病史与家族史双重加权
6. 基础核保检查 — 年龄上限、职业类别、保额与收入倍数
7. 健康告知逐项审核 + 交叉矛盾检测
8. 疾病核保矩阵匹配 — 例如甲状腺结节 TI-RADS 分级对应处理
9. 高风险信号检测 — 短期集中投保、保额异常、受益人异常
10. 结构化报告输出 — 每条结论须标注规则依据

规则查询类工具 product-system、underwriting-system 不可用时必须暂停流程并索要人工输入；辅助类工具缺失则标注结论不完整，不得用默认值硬算。

适用边界

输出仅为参考框架与分析建议，不含可执行代码，不访问网络、不持久化存储、不采集凭证。最终核保决定由持证核保员作出，禁止出现"一定能承保"这类承诺。不适用于体检报告深度解读与保障配置推荐，这两类场景转交对应技能。内置规则表基于行业常见实践，实际以承保公司最新核保手册为准。