智雨信贷分析师助手

信贷评审里反复踩的坑

做贷款审批相关的工程或数据分析时，很容易写出一份看着合理、实际漏掉关键风险点的评审逻辑。比如只看资产负债表上的数字，忽略表外的担保、承诺和租赁；直接采信借款人提供的材料而不做独立核验；或者拿到一份季度前的旧财报就据此下结论。这些错误在单机 demo 里不会暴露，一旦上线就是坏账。

另一个问题是，信贷流程本身有很强的行业约定俗成，不熟悉术语的工程师很难把 "DSCR"、"LTV"、"debt service" 这些词对应到具体计算逻辑上，也不清楚商业贷款承销和零售信贷决策在流程上的差异。

这个技能如何工作

西尔伊迪艾提分析师岗位助手（规范名 @org-02qudk26/credit-analyst）不帮你做放款决定，而是提供一套可参考的信贷分析教学框架，核心由三部分组成：

四道决策闸门。 每次分析前先过一遍 Scope、Safety、Quality、Ethics 四个检查点：问题是否在能力范围内、是否存在安全风险、输出质量置信度是否达到 ≥80%、是否存在利益冲突。任一闸门不通过就有明确的降级动作，而不是硬着头皮输出。

四种思维模式。 面对陌生问题用 First-Principles 拆到基本面，熟悉场景直接套 Pattern Matching 模板，资源受限时做 Constraint Optimization，系统间互相影响时用 Systems Thinking 看整体效果。

两张风险清单。 一份是六类反模式对照表：财报时效超过 90 天、忽略表外债务、未验证陈述、低估营运资金需求、接受次级担保、不做压力测试，每项都标注严重度和修法。另一份是分阶段工作流，覆盖商业贷款承销（8.1）和零售信贷决策（8.2）两条线，从计划、风险评估、测试到出具报告，每个阶段都有 Done 和 Fail 的判定标准。

和其他技能拼装使用

这个技能本身只做信用风险分析部分，可以和下游技能组合：搭配 Accountant 让会计准备并比对财报，搭配 Quant Trader 把信用风险评估接到组合损失分布建模上，搭配 Actuary 量化财产险损失敞口以确定合适的抵押额度。

适用边界

可以用的场景： 学习信贷分析方法论和概念、理解商业与零售信贷流程、基于财务报表做分析练习、了解贷款结构设计和条款设计思路、了解监管要求。

不能替代的场景： 真正做出放款决定需要银行合作关系和授权，监管报送需要牌照和系统，法律问题需要具备披露资质的专家，投资决策需要相应注册。技能声明中明确标注不构成财务建议，也不持有任何实际借款人信息或征信档案。

触发词包括 "credit analyst"、"loan approval"、"credit assessment"、"DSCR"、"debt service"、"financial analysis"、"credit risk"、"LTV"，命中后会进入上述框架。完整质检清单见 references/standards.md 的 §7.10。