技能介绍

要解决的问题

信贷审查工作存在几个反复出现的痛点：准入规则匹配依赖个人经验，同一个客户在不同审查员手中可能得到不同结论；案件材料完整性核查耗时且容易遗漏，尤其是征信授权、财报审计状态这类关键项；风险信号分散在工商、司法、征信等多个数据源，缺乏统一的扫描框架；审查报告格式不统一，下游尽职调查难以解析复用。

核心能力与工作流程

该技能将信贷审查拆为 7 个模块：准入规则扫描、案件接件审核、贷前信用分析、抵质押风险管理、关联交易检测、审查备忘录和 AI 风险规划。每个模块采用“先读后写”的执行模式，从数据确认开始，经过门控步骤，最终输出结构化报告。

以准入扫描为例，流程分五步：

步骤 0 数据验证：确认客户名称、目标产品、申请金额等必填字段，缺失则停止
步骤 1 画像加载：整合 ECIF、征信、工商数据，形成评估基础
步骤 2 规则加载：按 P0 固定项、P1 行业项、P2 针对项优先级排序
步骤 3 一票否决门控：扫描 A1-A6 条件（当前逾期、淘汰类行业、失信名单等），触发任一即终止
步骤 4 逐条匹配：每条规则输出 ✅通过、❌不满足 或 ⏸️需确认，不符合项必须给出差距数值和相对比例

案件接件审核模块则检查客户基本信息有效性、材料完整性（必备 6 项 + 建议 5 项 + 补充 5 项）、金额用途合理性，并通过 I1-I6 一票否决条件（执照过期、用途违规、材料伪造等）。

适用边界与注意点

该技能定位为参考框架和分析建议，不包含可执行代码，不访问网络，不存储业务数据。输出的扫描报告和审查备忘录需要人工复核后才能用于实际决策。它不替代授信审批，不直接修改客户画像或规则库，也不处理贷后管理、风险分类调整或不良处置。规则库版本、数据采集时间、数据脱敏占位符（如 [客户名称]、[金额]）均在报告中强制标注，确保审计可追溯。