医疗保险产品分析与对比

要解决什么问题

买医疗险时，条款 PDF 往往又长又绕：组合产品里每个险种续保期不同、免赔额可能是 0 或分段赔付、2.6 责任免除里还藏着椎间盘突出、痔疮这类高发免责。靠「行业惯例」猜数字，对比几款产品时很容易得出错误结论。

技能如何工作

本技能只处理医疗保险（百万/中端/高端/防癌/惠民保等），要求所有保额、免赔额、赔付比例、续保期必须从用户提供的保单原文核对，找不到就明确写「未找到」，禁止推测。

• 单一产品：先做组合/单险种识别，再按必读章节（2.4 保障计划、2.5 责任、3.1 责任免除、7.6 医院定义、附表清单等）提取信息，输出基本信息表、免责全列、清单实用性、费率与增值服务等 7 维结构化报告，并附 10 大坑点对照清单。
• 多产品对比：2～5 份条款横向填表，对比免责与清单覆盖，再按预算 → 续保 → 核保/免责 → 基础责任 → 免赔/赔付比例等 9 级优先级给出第一选择、备选与不推荐说明。

人设是站在打工人一侧的条款解读：口语化、概率与精算视角，结论带「适合谁/不适合谁」，结尾留余地。

适用边界

重疾险、寿险、意外险、年金等非医疗险种会引导换用其他方式；条款缺页（如无费率表、免责章节）会提示补充；扫描版 PDF 需 OCR 或纯文本后再分析。