房贷还要还多久

要解决什么问题

已有房贷的人在规划提前还款时，往往要同时回答几件事：按当前节奏还要还多久、累计总利息多少、选「缩短年限」还是「减少月供」哪个更省息，以及 LPR 重定价或公积金调息后计划怎么变。贷前则常见等额本息与等额本金的月供与总利息对比。各家银行在按天计息、违约金与提前还次数上并不统一，单靠通用计算器很难对齐你账户里的真实数字。

技能如何工作

技能基于标准摊还公式（等额本息、等额本金）与 re-amortization / mortgage recast 思路，不绑定某一家机构的产品规则。接到任务后先核必填项（贷款金额、期数、利率；贷后还需已还期数或剩余本金及提前还款计划），缺项会用清单追问，禁止用假设值直接算。

• 贷前（Branch A）：算月供、总利息，并对比两种还款方式。
• 贷后（Branch B）：逐月 simulate()，在提前还款节点按你的选择更新期数或重摊月供；输出结清时间、总利息及每次提前还后的新月供、剩余本金。
• 利率重定价：用 [(生效月, 年化), ...] 时间表逐月取适用利率，对照已公告历史核查，不预测未来利率。
• 反推与 profile：可从还款流水或 App 截图反推月利率并 save_profile()，下次 load_profile() 复用，适配不同机构的有效利率口径。

参考实现见仓库内 scripts/calc.py（reverse_engineer、full_payoff、pre_loan 等）。

适用边界与注意点

提前还当期的按天计息（如天数/30 或实际天数/360）各机构自定，技能默认按月边界计息，与某笔交易的当日结清金额可能存在偏差。违约金、每年次数、最低金额、缩短年限与减少月供是否可互转等属于操作层，需以贷款合同与银行为准。信息冲突时，流水/截图反推优先于用户口述数字。