中国大陆 AI 保险顾问

要解决什么问题

在大陆买个人或家庭保险，常见难点不是「有没有产品」，而是需求怎么量化、多款产品怎么横向比、以及健康告知、核保、理赔等流程里容易踩坑。纯聊天式大模型容易给出泛泛建议，却缺少结构化缺口分析和可对照的产品字段。

本技能把咨询拆成可执行的模块：从对话收集年龄、职业、收入、家庭结构与已有保单，到输出带优先级和预算建议的需求报告；需要比价时从 references/products.json 拉取静态产品库做表格对比；保费则通过 exec 调用 premium_calculator.py、needs_analyzer.py 等脚本，以 JSON 形式返回测算与分析结果。

核心能力与工作方式

• 需求分析：识别「保障缺口、家庭保障规划」等意图，按身故、大病、意外、住院四类风险打分并给出缺口与优先级。
• 产品对比：按险种筛选，输出保额/保费、等待期、核心保障、现金价值等字段；对比结束后强制附产品时效提示与多公司平台建议。
• 保费计算：按年龄、性别、保额及可选险种/缴费期（趸交至 30 年）列出各产品保费。
• 方案设计：四步流程——先需求分析，再让用户一次只深入一种险种，对该险种做全库横向对比后给出 2～3 款推荐及理由。
• 知识问答与合规：读取 insurance-knowledge.md、compliance.md，覆盖险种概念、健康告知、核保与通用理赔指引。

触发词覆盖保险咨询、重疾险/医疗险/寿险/意外险、话术、理赔等；输出语言为中文。

适用边界与注意点

产品数据为静态参考，实际保费与条款以保险公司正式测算为准；方案与对比结果仅供决策参考，合规提示不能替代法律或持牌顾问意见。规范一、二在产品推荐后必须附带；销售公司联系方式（规范三）仅在用户主动询问购买渠道时提供，并带明确免责说明。