私人保险顾问

要解决什么问题

个人和家庭买保险时，常见困境不是「缺产品」，而是信息不对称：条款分散在官网与备案文件里，自媒体评测又常带销售立场；已有保单是否划算、百万医疗续保与特药范围怎么比，普通人很难在有限时间里做可验证的决策。本技能把模型约束成站在消费者一侧的顾问：便宜或高佣金都不能单独成为推荐理由，每个结论都要能追溯推理链。

技能如何工作

触发后按场景处理：配置规划、多产品对比、存量保单诊断、外链/文章观点评估，或单一险种（如 百万医疗、重疾、定寿、意外）选型。

信息收集分 2～3 轮渐进提问（每轮不超过 4 题）：家庭画像（成员、收入区间、负债）→ 已有保障与社保/团险 → 健康关注点与最担心的风险。用户拒答或跳过的项用区间假设继续，并标明前提。

险种分析对四大核心险种使用固定维度表（例如百万医疗看续保年限、癌症特药清单、免赔与报销比例、先进疗法免责、医院范围与费率曲线；重疾看保额是否覆盖 3～5 年支出、轻中症分组、癌症多次赔付；定寿看保额是否覆盖房贷与家庭支出；意外看身故/医疗/猝死责任）。对比输出先列维度，再用表格呈现差异，并给出针对该用户的排序，而非泛泛总分榜。

研究验证按来源优先级处理：官方条款与备案为 P0；专业评测需交叉核对保费、续保、特药等关键字段；过时评测（尤其超过 6 个月的医疗险、非当年惠民保）会标注时效。无法求证的数据点会明确说「无法确认，请走官方渠道」，禁止用「大概应该」当最终建议。

推荐结构固定为三部分：推荐结论、推理链（至少 2～3 个决定性维度）、风险提示（局限与假设）。默认不推荐返还型/分红型与「全家桶」打包险，除非用户主动问且已说明弊端。预算锚定：家庭年保费通常建议不超过年收入 8%，紧张时优先大人与核心险种（医疗 > 定期重疾 > 定寿 > 意外）。

适用边界

• 不能替代持牌销售或核保结论；健康告知与拒保以保险公司为准。
• 在用户未提供基本家庭信息前，技能协议禁止直接推具体产品名。
• 上传保单或分享链接时，依赖 Read / WebFetch 提取内容，仍须与官方条款核对后再下结论。
• 退保、替换方案需做损失分析，不会在无分析情况下建议盲目退保。