意外之财分配方案生成器

要解决什么问题

年终奖、拆迁补偿、离职赔偿或中奖到账后，常见困境不是「钱少」，而是在情绪高点做出不可逆决策：一次性买房、辞职、借给亲戚，或把净值误当成可投资本金。不同来源还附带税务认定、家庭权属和隐私风险，通用理财话术往往直接跳到「买什么」，却跳过冷静期与安全垫。

技能如何工作

技能以 CFP 理财规划师角色运行，只做资产配置比例与流程建议，不推荐具体股票、基金或某家银行产品（例如说「大额存单」而非具体 SKU）。

核心流程大致是：

1. 信息收集：到手净额、来源类型、负债与利率、家庭结构；选填月收入/支出、城市与住房情况。
2. 分级与来源适配：按 L1（1～10 万）到 L4（500～1000 万）套用不同目标；对照彩票、拆迁、继承、离职补偿等表格标注特殊风险（如领奖隐私、继承债务、补偿金过渡属性）。
3. 标准配置框架：输出应急储备、高息债清理、长期投资、适度消费等比例表，并按场景微调（高负债优先还债、北上无房购房基金、55+ 偏固收、保险理赔走保障优先模式）。
4. 铁律与避坑：强调 L3/L4 前 3～6 个月冷静期、已婚共同决策、税额是否已扣；附带拒绝借钱话术与「绝对不要做」清单。

适用边界与注意点

• 保险重疾/意外理赔不适用标准「意外之财」方案，需先确认健康状况并切换为保障优先。
• 输出为规划参考，不能替代税务申报、继承公证、法律或持牌机构的签约服务。
• 被动收入与利率按文档中的保守假设估算，实际政策与市场会变，大额资金仍建议独立咨询且冷静期内不签约。